Economía y Finanzas

Financiar el consumo con tarjeta de crédito o préstamos, cada vez más caro

19 diciembre, 2018
De acuerdo al último informe del Programa de Estudios Tributarios e Impositivos para la Administración Pública) de la Defensoría porteña, los costos de financiarse a través de las tarjetas de crédito y/o los préstamos personales tradicionales han continuado subiendo durante el mes de noviembre.
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Recordemos que la tasa de interés es el precio principal del préstamo del dinero o de la financiación a través de cualquier canal financiero. A esa tasa de interés, si le sumamos los demás gastos asociados a dicha financiación, el resultado final será el costo financiero total (C.F.T.) de la operación. Este valor es el último número a tener en cuenta al evaluar la toma de cualquier tipo de financiación. El C.F.T. se determina agregando a la tasa de interés los cargos asociados a la operación (seguros, comisiones, impuestos y demás).

En el Gráfico N°1 vemos las T.N.A. y los C.F.T de nuestra selección de entidades bancarias para el mes de noviembre, para la financiación a través de tarjetas de crédito. La menor T.N.A. y el menor C.F.T. corresponden al Banco Nación, con tasas del 37.13% y 55.46% (respectivamente), mientras que los mayores valores se registran para el HSBC (73.35% y 135.53%). Es importante resaltar que entre el menor y el mayor C.F.T., existe una brecha de 80.07 puntos porcentuales (p.p); lo que marca las grandes amplitudes de tasas y costos que hoy rigen en el mercado.

Gráfico N°1: Tasa Nominal Anual y Costo Financiero Total Tarjetas de Crédito Bancos seleccionados.  Noviembre 2018

Por su parte, el Cuadro N°1 nos reseña la evolución de los C.F.T. desde el mes de septiembre, donde publicamos nuestro primer Informe sobre el tema. Allí vemos el crecimiento de la mayoría de los C.F.T. de los bancos seleccionados. Sólo el Banco Provincia ha mantenido sus C.F.T. a lo largo de este período, mientras que el Banco Nación es el que menos lo ha subido, en torno del 15.64%. Dentro de las mayores oscilaciones encontramos al HSBC, con una suba del 55.53% en su C.F.T., y al Banco Santander con un 51.73%. El Banco Ciudad y el Francés presentan variaciones del 21.72% y el 29.10% respectivamente.

Cuadro N°1: Costo Financiero Total Tarjetas de Crédito Bancos seleccionados.  Período Septiembre a Noviembre 2018. Elaboración propia en base a datos de mercado.

Por su parte, los préstamos personales tradicionales (no U.V.A.) también continuaron con sus costos financieros al alza durante el mes de noviembre. En el Gráfico N°2 se observa la comparación de T.N.A. y C.F.T. de algunos tipos de préstamos seleccionados, vigentes en el mercado. Los menores costos se corresponden con el préstamo Ciudad Veloz Plan Sueldo a tasa variable, mientras que los mayores son para los préstamos del Hipotecario.

Gráfico N°2: Tasa Nominal Anual y Costo Financiero Total, Préstamos Personales, Bancos seleccionados.  Noviembre 2018

El Cuadro N°2 presenta la evolución del C.F.T. de los préstamos analizados, entre los meses de septiembre y noviembre. Se observa que el préstamo Ciudad Veloz Plan Sueldo tasa variable, ha mantenido constante su C.F.T. El Banco Nación ha subido el mismo desde 85.14% a 136.76%, lo que representa una suba del 60.63%. Por su parte, el Banco Provincia subió su C.F.T. de 72.86% a 101.22%, lo que representa casi un 39% de suba.

Cuadro N°2: Costo Financiero Total Préstamos Personales Bancos seleccionados.  Período Septiembre a Noviembre 2018. Elaboración propia en base a datos de mercado.

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