Economía y Finanzas

Endeudarse con la tarjeta  de crédito o un préstamo personal supera ampliamente el 100% de interés anual

28 octubre, 2019
El Programa de Estudios Tributarios e Impositivos para la Administración Pública de la Defensoría del Pueblo porteña presenta el Informe de Créditos al Consumo correspondiente al tercer trimestre de 2019.
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Su objetivo es acercar al usuario financiero, información sobre tasas de interés y costos financieros a asumir en caso de endeudarse tomando un préstamo al consumo; ya sea a través de la tarjeta de crédito o de un préstamo personal bancario. 

Muchos han sido los vaivenes de la política monetaria y cambiaria llevada a cabo por el BCRA desde el 30 de agosto de 2018 hasta nuestros días, muchos de ellos suscitados por las corridas cambiarias, las devaluaciones abruptas de nuestra moneda, y los desarrollos inflacionarios.  Durante el tercer trimestre de este año, la tasa de política monetaria tuvo un pico máximo de 85.99 el 12 de septiembre, mientras el tipo de cambio se mantenía relativamente estable en 57.25 pesos por dólar.  El punto mínimo de dicha tasa se produjo el 19 de julio con un valor de 58.708 (con un dólar a 42.62).  Por su parte, el tipo de cambio tuvo su punto máximo el 14/08 (días después de las PASO) en 63 $/U$S, mientras la tasa era de 74.929.  Para contener la suba del dólar, la tasa LELIQ trepó 11.223 p.p. en tres días, un 17.61%.  Sucesivos cambios en la política económica se dieron a partir de ese momento, que tuvieron repercusión en el humor de los mercados y en la valoración de la moneda argentina.  Con la intención de contener el vuelo hacia el dólar como refugio de valor, y la salida de capitales, la tasa de referencia del Banco Central siguió escalando posiciones, hasta el valor más alto del trimestre de 85.99.

Esta suba de la tasa LELIQ ha repercutido ampliamente sobre las tasas al consumo, siendo mucho más marcada esta repercusión sobre las tasas de los bancos privados, que sobre los de carácter público.  Para la financiación a través de tarjetas de crédito, entre la TNA más baja (Banco Ciudad 62%) y la más alta (Banco Hipotecario 99.99%), hay 37.99 puntos porcentuales (p.p.) de diferencia La convergencia que se había observado en el trimestre anterior, se ha quebrado por los resultados de la política monetaria y cambiaria del BCRA.  Para los CFT se repite el escenario de las TNA, en cuanto a que las entidades públicas muestran menores costos que las de carácter privado.   El Banco Ciudad presenta en septiembre un CFT de 107.09%, no habiéndose modificado desde el pasado abril.  Lo mismo ocurre con el Banco Provincia (106.93%), cuyo valor permanece igual desde enero 2019.  Banco Nación, por su parte, es el que mayor CFT ostenta de los tres bancos públicos, con 120.28%.

En cuanto a la financiación a través de préstamos personales, la menor TNA observada es para el Banco Ciudad, en su línea Plan Sueldo a tasa fija, con 58% (vigente desde octubre 2018). Asimismo, es la única línea de créditos que presenta un CFT por debajo del 100% anual (97.84%).  El Banco Credicoop (62%), conjuntamente con el Provincia (69%) y el Nación (73%) le siguen en orden.  No obstante, tanto el Provincia como el Nación han subido sus TNA para los préstamos personales.  El caso del Nación se destaca, ya que subió 10 p.p. de julio a agosto (63 a 73%).  Provincia subió 5 p.p., de 64% a 69%.  Para los bancos privados, las tasas comienzan desde el 86% del ICBC hasta el 108.50% del Supervielle.  En cuanto a los CFT, éstos van desde el 97.84% del Ciudad, al 247.90% del Supervielle; lo que representa una diferencia de 150.06 p.p. entre ambos extremos.  Estos porcentajes mínimo y máximo han aumentado significativamente desde el cambio de política monetaria de fines de agosto del año pasado, pero más aún desde la abrupta devaluación post electoral de agosto.  Un costo financiero de casi el 250% anual, hace que un crédito al consumo sea como mínimo muy difícil de pagar, y capaz de llevar a una unidad familiar a problemas financieros crecientes en el tiempo.

Transcurridos 13 meses de la implementación del esquema de política monetaria donde la tasa LELIQ es la tasa de referencia para el resto de las tasas de interés de la economía, son visibles las repercusiones del mismo sobre el promedio de TNA y CFT de los préstamos al consumo, que han subido sensiblemente.  La política de alta tasa de interés para contener la inflación y la salida del peso al dólar, ha generado una suba permanente en el costo de acceso al crédito en general, y al consumo, en particular.

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